Bảo vệ thấu chi tại Anh

Các ngân hàng trong Vương quốc Anh thường cung cấp một tạo điều kiện thấu chi cơ bản, theo một giới hạn được sắp xếp trước (được biết đến như một hạn mức thấu chi được quyền). Tuy nhiên, việc này có thể được cung cấp miễn trả tiền lãi, tùy thuộc vào một số dư trung bình hàng tháng hoặc cũng có thể với lãi suất cho vay thấu chi của ngân hàng mà thay đổi giữa các ngân hàng và có thể thay đổi tùy theo sản phẩm tài khoản nắm giữ.

Khi một khách hàng vượt quá hạn mức thấu chi được quyền của họ, chúng trở thành thấu chi không được phép, thường kết quả trong việc khách hàng bị tính tiền một hoặc nhiều phí, cùng với một tỷ lệ cao hơn của cho vay trên số tiền mà họ đã vượt quá hạn mức thấu chi được quyền của họ. Các phí được tính của các ngân hàng có thể khác nhau. Một khách hàng cũng có thể phải trả một khoản phí nếu họ thể hiện một món mà ngân hàng phát hành của họ từ chối vì lý do không đủ tiền, đó là, ngân hàng lựa chọn không cho phép khách hàng để đi vào thấu chi trái phép. Một lần nữa, mức độ và bản chất của các phí này rất khác nhau giữa các ngân hàng. Thông thường, ngân hàng sẽ gửi thư thông báo cho khách hàng về tính phí và yêu cầu tài khoản được vận hành trong các giới hạn của nó từ thời điểm đó trở đi. Trong một chương trình Whistleblower của BBC trên thực tế, nó đã được ghi nhận là chi phí thực tế của một thấu chi trái phép vào ngân hàng ít hơn 2 bảng Anh.

Số tiền lệ phí

Không có ngân hàng Anh lớn nào đã hoàn toàn bỏ các phí thấu chi trái phép. Một số, tuy nhiên, cung cấp một "vùng đệm", khi mà khách hàng sẽ không phải trả phí nếu họ là quá mức giới hạn của họ ít hơn một số tiền nhất định. Các ngân hàng khác có xu hướng thu phí phụ thuộc vào số lượng của mức độ thấu chi, được một số người xem là không công bằng. Để đáp lại các chỉ trích, Lloyds TSB đã thay đổi cơ cấu phí của nó; thay vì một khoản phí hàng tháng duy nhất cho một thấu chi trái phép, bây giờ họ tính phí cho mỗi ngày. Họ cũng cho phép một 'thời gian ân hạn', khi bạn có thể trả tiền trước 03:30 (Thứ Hai - Thứ Sáu) trước khi bất kỳ mục nào được trả về hoặc bất kỳ chi phí ngân hàng nào phát sinh (với ngoại lệ từ các đơn đặt hàng thường trực mà ghi nợ ngay từ đầu của ngày làm việc). Lloyds TSB cho phép khách hàng của họ, nếu họ đã đi vào một thấu chi không có kế hoạch vào ví dụ ngày thứ sáu, trả tiền trước 10 giờ sáng vào sáng thứ Hai và phí hàng ngày cho những ngày cuối tuần (thứ Bảy và Chủ Nhật) được miễn. Điều này, tuy nhiên, không cần phải là quỹ được xóa. Alliance & Leicester trước đây đã có một tạo điều kiện vùng đệm (được tiếp thị như là một tính năng "vài bảng Anh cuối cùng" của tài khoản của họ), nhưng điều này đã được thu hồi.

Nói chung, phí được tính là giữa 25 và 30 bảng, cùng với tăng lãi suất nợ. Những tính phí cho séc và ghi nợ trực tiếp mà bị từ chối (hoặc "bị trả lại") do không đủ tiền thường là bằng hoặc thấp hơn một chút so với phí thấu chi chung, và có thể được tính trên hàng đầu của chúng. Một tình huống mà đã gây nhiều tranh cãi là các ngân hàng giảm một ghi nợ séc/trực tiếp, tính một khoản phí những thấu chi khách hàng đã có và sau đó tính tiền họ đối với các thấu chi sẽ có. Tuy nhiên, một số ngân hàng, như Halifax, có một chính sách "không có phí trên phí" theo đó một tài khoản đi đến thấu chi mà chỉ vì một khoản phí mục chưa thanh toán sẽ không phải trả thêm phí.

Địa vị pháp lý và tranh cãi

Trong năm 2006, Office of Fair Trading đã đưa ra một tuyên bố trong đó kết luận rằng các tổ chức phát hành thẻ tín dụng tính tiền phạt khi khách hàng vượt quá tối đa giới hạn chi tiêu và/hoặc đã thanh toán muộn các tài khoản của họ. Trong tuyên bố, OFT đã đề nghị các tổ chức phát hành thẻ tín dụng đặt phí này tối đa là 12 bảng Anh.[2]

Trong tuyên bố, OFT đã phát biểu rằng phí được tính bởi các tổ chức phát hành thẻ tín dụng là tương tự như phí thấu chi không được phép được tính bởi các ngân hàng. Nhiều khách hàng đã phát sinh phí thấu chi trái phép đã sử dụng báo cáo này như một bàn đạp để khởi kiện các ngân hàng của họ để thu hồi các khoản phí. Hôm nay, nghĩ rằng tòa án quận hạt Anh và xứ Wales đang tràn ngập những tuyên bố như vậy.[3] Người nộp đơn có xu hướng thường xuyên được hỗ trợ bởi các trang web như The Consumer Action Group.[4] Cho đến nay, nhiều ngân hàng không xuất hiện tại tòa án để biện minh cho cấu trúc tính phí thấu chi không được phép của họ và nhiều khách hàng đã phục hồi đầy đủ các tính phí như vậy,[5] Tuy nhiên, đã có trường hợp Toà án đã phán quyết có lợi của các ngân hàng và xảy ra các cách tuyên bố khác chống lại khách hàng những người đã không thực hiện được đầy đủ một vụ kiện chống lại ngân hàng của họ.[6]